掌上生活8.0 迎接信用卡業務下半場到來

　　新華網北京9月5日電（秦雪璠）9月4日，6000萬招商銀行信用卡持卡人收到了來自掌上生活App的一封信，信中宣布從新版本8.0開始招行信用卡正式完成從功能卡向智能卡的轉型。

　　對于本次迭代升級，招行信用卡中心相關負責人認為：“當下環境決定了我們必須在移動互聯的世界探索新的增長模式。經營環境、外部監管、增長規律、競爭模式的根本變化讓中國信用卡業務已經進入下半場。招行信用卡對外界變化一直有敏銳的感知并且從不放松探尋的步伐，掌上生活8.0不是普通的版本升級，它是招行信用卡在上半場轉型探索的成果集成，更是下半場的新起點。”

　　信用卡的下半場，招行信用卡將同時從內外部尋找制勝點，一方面，要堅持體驗為王，塑造差異化競爭力鐵三角；另一方面在技術和外部生態共同作用下，要重構與客戶的連接。

　　在對未來的規劃中，招行信用卡將在零售金融3.0數字化轉型的指引下，以打造掌上生活與信用卡“雙品牌”戰略，實現連接起億萬人生活、消費、金融的使命。為此，掌上生活8.0全新迭代，迎接信用卡業務下半場到來，對原有模塊重新整合，以內容和電商為發力點，探索“北極星”指標MAU系統性持續增長。

　　信用卡業務下半場已經到來

　　隨著消費金融和互聯網技術的迭代發展，信用卡成為各家銀行零售轉型的主陣地。十幾年來，我國商業銀行憑借國內巨大的市場空間實現信用卡業務迅猛增長，發卡量從1.86億張增長至9.7億張，增長了4.2倍；交易總額從3.5萬億元增長至38.2萬億元，增長超過10倍。但現階段傳統的增長模式開始遭遇瓶頸，內外部形勢愈加復雜讓信用卡行業面臨諸多不確定性，信用卡競爭模式和增長規律正發生根本性變化，這種種跡象都表明，信用卡行業已進入下半場。

　　信用卡的下半場主要存在四個特征。第一個特征是，越來越多的持牌和非持牌經營者涌入行業，信用卡業務的經營環境發生變化。

　　第二個特征是，行業風險形勢日益嚴峻，嚴監管政策下信用卡的經營環境發生了深刻變化。一方面，經濟下行壓力之下，企業經營風險向個人傳導；另一方面，大量非持牌機構迅速發展，并將風險傳導至持牌金融機構。遵循監管為有效防范化解潛在風險提出的“剛性扣減”政策要求下，持牌金融機構統一授信視圖已初具成效，未來待非持牌機構也納入“剛性扣減”框架后，信用卡將在一個相對固定的空間內展開服務體驗的競爭。

　　第三個特征是，信用卡正在從增量市場進入存量市場，增長規律發生了根本性變化。央行《支付體系運行總體情況》數據顯示，2019年二季度，信用卡發卡環比增速跌至3%；2019年一季度，信用卡發卡增速跌入1%，相比前幾年呈現明顯放緩的趨勢。在中國勞動年齡人口連續七年雙降的人口模型背景下，盡管我國信用卡人均持卡量與發達國家相比仍存差距，但實際上這是我國適合發卡客群被高估所致，信用卡的增長空間的局限已清晰可見。

　　第四個特征是，信用卡競爭模式被重塑，傳統以金融為核心的單一維度商業模式無法為客戶創造更多價值?；ヂ摼W頭部平臺依托場景和流量優勢跨界布局并快速滲透個人消費信貸業務，對信用卡客戶維系和資產經營造成沖擊?；ヂ摼W巨頭通過線上線下的場景壟斷，重塑了人們的支付習慣，使銀行在支付場景中逐漸被后臺化。同時，受限于傳統經營模式，各家銀行的信用卡業務產品、營銷等方面嚴重同質化，競爭日益加劇，亟待尋求新的業務模式。

　　上述四個特征的共同作用下，用戶增長紅利消失，“跑馬圈地”的規模擴張道路不再適用，信用卡的上半場已然終結。面對經營環境、外部監管、增長規律、競爭模式等趨勢性變化，信用卡必須煥新出發，迎接下半場的到來。

　　掌上生活8.0迭代探尋新增長

　　面對競爭規律的變化，已經完成功能卡向智能卡轉型的招行信用卡率先選擇“向前一步”，通過掌上生活App8.0創新開始信用卡下半場的新探索。

　　掌上生活App是招行信用卡搶占下半場制勝點的關鍵所在。推出至今，掌上生活App發展經過三個階段，第一階段是運營重構，實現“云”端建卡；第二階段是經營進化，形成“金融+生活”的場景結構；第三階段是連接探索，以內容和電商為發力點，完成新的用戶增長使命。掌上生活三個發展階段體現的是信用卡與App、金融與生活之間的關系變化，更深層次也是從客戶到用戶經營思維的變化。生活服務從初期金融場景下的附加增值優惠，擴展至金融場景能觸及的每個角落，再到徹底打破金融壁壘，邊界的擴展讓更多人成為掌上生活的使用者，當非持卡人群體越來越大，招行開始著力研究掌上生活用戶的經營。

　　招行信用卡負責人表示：“掌上生活是下半場重構與用戶連接的關鍵，為了給下半場鋪平道路，我們計劃把掌上生活打造為一個獨立品牌，以生活類App的姿態吸收全網用戶。招行信用卡品牌戰略升級為‘信用卡與App雙品牌’，以期在下半場走得更遠。”

　　從8.0時代開始，掌上生活將從維度、廣度、深度入手重構與用戶的連接，維度方面，基于興趣、信任、服務創新增加內容生態、品質電商、汽車生活三個維度；廣度方面，打造“合作伙伴生態”計劃，源源不斷吸收優質合作伙伴；深度方面，通過“引擎之心”計劃打造億級用戶的運營能力，為用戶創造更優體驗，為合作方賦能更高效率。

　　以內容為產品迭代第一步

　　掌上生活App8.0迭代最大的變化是把內容場景放在核心位置，內容就是一個開放式的場景，通過內容可以搭建起一個入口，將“人、文、貨”通過系統進行關系重組，從而形成掌上生活式的消費驅動。招行信用卡將這樣的變化作為下半場的最優解，不僅信用卡領域，放眼全生活類App都是一個大膽的嘗試。

　　今天人們日常接收到的信息大多是各平臺以獲取流量為目的，順應著人性的弱點和下限，不斷刺激人們的好奇心與點擊欲所推送，大數人也因忙于接收碎片化的信息，時間在指尖刷刷流過，終于放下手機的那一刻，又因發現這些信息在心中、腦中毫無痕跡而悵然若失。反之，對有價值的優質內容的訴求越來越強烈。

　　招行信用卡發現自己的6000萬核心中產用戶對價值內容也有同樣的訴求難以得到滿足，于是看到了一種可能性。

　　“現在是最恰當的時機。”招行信用卡負責人表示，“一是招行信用卡已發展到一定規模，主業在業內領先，初步完成移動互聯轉型，并愿意拿出足夠的資源投入創新探索；二是既有的6000萬核心中產用戶群體足夠規模，追求美好生活也具有一定經濟實力，使企業投入去做內容具有前景；三是產品團隊一直以打造品質生活指南為價值觀，與用戶訴求契合。”

　　掌上生活的內容平臺因此應運而生。該平臺以“今日發現”命名，專注于聚合生活領域內容，以美食、電影、科技、汽車、居家、運動健康、旅行、時尚和宅文化為重點。內容源分為兩部分，80%是各細分領域的頭部媒體及KOL；20%是尚未被流量發掘優質原創作者所創作的內容，未來會逐漸實現比例平衡。不僅是內容源的嚴把關，對于該平臺上發布的每一條內容，都會經歷“機器+人工”的精細篩選，通過智能引擎與人腦判斷的完美結合打造品質生活指南。

　　“今日發現”產品經理認為：“一個產品最終所呈現出的結果就是產品團隊的價值觀。我們所鉆研的不是內容生產本身，而是如何發現好的內容生產者，并把好的內容聚合。我們做內容的初心是給希望把有限的生命花費在美好事物上的人們提供一個平臺，為掌上生活用戶提供附加價值。同時，這也是一個開放的平臺，我們愿意滿足更多人對價值內容的訴求。”

　　掌上生活App8.0“今日發現”的宗旨是希望用戶的每一次視網膜消耗都是有價值的。不難看出，招行信用卡每一次服務的升級，產品的創新都是從用戶需求出發。掌上生活在“北極星”的指引下，已經以開放的心態邀請各方合作伙伴入駐，共建開放平臺，為用戶創造價值。

　　掌上生活確立了自身的使命是連接億萬人的生活、消費和金融，未來將以內容、電商、汽車為引擎，通過擴充產品維度、拓寬合作廣度、堅持技術深度，助力招商銀行信用卡在信用卡下半場實現成為“最佳客戶體驗銀行”的愿景。