警惕藏在互聯(lián)網(wǎng)保險“面具”后的“斷頭貸”

　　新華社上海10月15日電 題：強(qiáng)制搭售、10倍高價、維權(quán)艱難——警惕藏在互聯(lián)網(wǎng)保險“面具”后的“斷頭貸”

　　新華社記者胡潔菲、王淑娟

　　10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中在互聯(lián)網(wǎng)上強(qiáng)制搭售保險的行為被明確列為整治對象。

　　新華社記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過強(qiáng)制搭售保險等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難、維權(quán)難，合法權(quán)利得不到保障。

　　要想把款貸，先交保費(fèi)來

　　“不買保險就借不了錢，買了保險又不給合同，簡直是強(qiáng)買強(qiáng)賣！”

　　日前，杭州市民孫女士投訴稱，自己在“快閃卡貸”平臺借款20000元，卻實際只到賬18040元，有1960元被平臺擅自投保了上海人保的人身意外險和個人銀行賬戶資金安全險。

　　類似情況不少。上海市民劉先生投訴稱，9月初在“小黑魚”平臺上借款1500元，實際到賬金額僅為1125元，有375元未經(jīng)劉先生同意被直接扣除，名目是“購買意外團(tuán)險費(fèi)”。

　　記者了解到，今年7月，中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》中要求保險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務(wù)，且明確要求“持續(xù)監(jiān)測已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷售意外傷害保險的情況，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止”。

　　然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場實際情況是，已“被保險”貸款人，一次性繳納了保費(fèi)的，費(fèi)用無法退回，分期繳納的，仍要按月向平臺繳納。而新增貸款業(yè)務(wù)中，仍有網(wǎng)貸平臺強(qiáng)制搭售意外險或保證保險。

　　陜西的同先生，今年9月底在“甜橙金融”網(wǎng)絡(luò)平臺借款后發(fā)現(xiàn)，除利息外，自己每月還要額外支付114.58元的保費(fèi)。而這費(fèi)用來自網(wǎng)貸平臺強(qiáng)制搭售的一筆眾安保證保險。

　　一名業(yè)內(nèi)人士向記者透露，近年來，網(wǎng)貸平臺收費(fèi)名目“花樣翻新”，會員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、商城返現(xiàn)等手法層出不窮。金融專家指出，這些費(fèi)用本質(zhì)上都屬于變相“砍頭息”。

　　有網(wǎng)貸平臺十倍高價強(qiáng)制搭售保險

　　為何網(wǎng)貸平臺熱衷于強(qiáng)制搭售保險等手法呢？業(yè)內(nèi)人士稱，是為了能夠規(guī)避法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。

　　北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴記者，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確禁止“砍頭貸”“砍頭息”。另外，目前相關(guān)法律對民間借貸劃定了“兩線三區(qū)”，兩線指24%和36%的年利率。簡單來說，年利率在24%以下為司法保護(hù)區(qū)，按照法律，必須償還相關(guān)利息；年利率超過36%為無效區(qū)，這部分利息可以不還；年利率在24%—36%之間為自然債務(wù)區(qū)，如果沒還，法院不會受理出借人的追款請求，如果已經(jīng)還了，法院也不會受理借款人的追回請求。

　　“通過收保費(fèi)等形式，可以在名義上使貸款平臺綜合年利率低于36%。”該業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)貸平臺正是通過這種操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

　　記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)貸平臺為謀取利益罔顧監(jiān)管規(guī)則，不擇手段要讓貸款人“中招”。

　　有的網(wǎng)貸平臺將放貸時默認(rèn)投保的提示盡可能淡化，或用淺色字體，或盡量縮小字體，讓貸款人不專門仔細(xì)看就很難發(fā)現(xiàn)。大部分網(wǎng)貸平臺則更“簡單粗暴”——要貸款必須投保交保費(fèi)，否則不放款。而且這些強(qiáng)制搭售的保險價格都遠(yuǎn)高于正常市場價。

　　上海市民邵先生稱，自己曾在網(wǎng)貸平臺“惠花錢”貸款并被搭售了多份短期意外險，涉及華泰保險和太平財險。搭售價為240元至370元一份不等的保險，市場售價每份約30元，僅為搭售價十分之一。

　　“這些保費(fèi)一部分由保險公司收取，網(wǎng)貸平臺也有分成。”業(yè)內(nèi)人士向記者透露，一些保險公司工作人員和網(wǎng)貸平臺聯(lián)手給貸款人下套，“吃唐僧肉”。

　　蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出，目前保險公司與現(xiàn)金貸等平臺合作的模式主要有搭售意外險與履約保證保險兩種模式。在他看來，保險公司通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售高額保險存在變相收取“砍頭息”、高利貸等問題，同時無資質(zhì)的現(xiàn)金貸代銷保險產(chǎn)品也涉嫌違規(guī)。

　　“被保險”后維權(quán)太難 監(jiān)管規(guī)則有待落實細(xì)化

　　“我給保險公司打了無數(shù)電話，但對方就是不退款，我這找誰說理去？”

　　來自廣東的廖女士對記者表示，“惠花錢”網(wǎng)貸平臺在其借款時搭售給她多份華泰保險，這些保險想退退不掉，說理沒人理。

　　多名“被保險”貸款人均表示“維權(quán)太難”，自己不斷在保險公司和網(wǎng)貸平臺之間被來回“踢皮球”。

　　記者就退保相關(guān)問題聯(lián)系了華泰保險，對方以“相關(guān)業(yè)務(wù)人員均在休假或出差”為由拒絕了采訪。眾安保險則回復(fù)稱，在監(jiān)管叫停險企與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺合作開展意外傷害保險業(yè)務(wù)之前，眾安保險就已經(jīng)停止了與網(wǎng)貸平臺合作意外險產(chǎn)品，目前已無新增業(yè)務(wù)。

　　“不宜將所有網(wǎng)貸平臺出售保險都視為強(qiáng)制搭售保險”，中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，區(qū)別的關(guān)鍵，一是綜合利息含保險費(fèi)后是否在36%以內(nèi)，另一個則是該保險是為貸款人貸款增信還是為了高收費(fèi)。“像意外險就和貸款人信用沒有本質(zhì)聯(lián)系。”

　　上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出，當(dāng)前強(qiáng)制搭售保險行為禁而不止，重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺尚未納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系，法規(guī)和監(jiān)管都相對滯后，監(jiān)管方式和處罰手段有待進(jìn)一步完善。