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3047798688@qq.com2025年中國人民銀行工作會議強調，統籌做好金融“五篇大文章”，更好服務經濟高質量發展。普惠金融作為重要篇章之一，備受關注。過去一年，中國工商銀行濟南分行（簡稱“濟南工行”）積極響應政策號召，通過黨建引領與創新驅動，深耕普惠金融領域，去年累計為超1.9萬戶小微企業提供資金支持超260億元，高質量構建“增量、擴面、提質、增收”的全面發展新格局。目前，該行普惠貸款余額達到216億元，是山東工行系統內首家普惠貸款規模超過200億元的二級分行；普惠貸款增量、增幅連續11個季度位居可比同業首位，彰顯出強勁的發展潛力。濟南工行在普惠金融領域的探索與實踐，不僅為小微企業和“三農”客戶提供了高效便捷的融資服務，更通過數字化轉型與場景化創新，真正實現了金融資源向實體經濟的有效配置。
構建政銀企協同機制
以“數智化”驅動產業升級
過去的十年間，普惠金融的發展不僅有效緩解了小微企業和長尾客戶群體的融資難題，更通過數字技術推動了金融服務質效的全面提升。近年來，濟南工行通過構建“政銀企”三維協同機制，創新性地將信貸資金直達基層小微企業，有效緩解了融資難、融資貴的問題。
據了解，為加速推動普惠金融從“數字化”向“數智化”邁進，濟南工行依托濟南市“泉融通”綜合融資服務平臺，率先推出特色政務場景線上融資產品—“泉融e貸”。該產品以政務數據為底座，利用區塊鏈、大數據、隱私計算等技術，通過政銀雙方接口開發和聯合建模，形成的具有自主知識產權的政務場景融資模型。濟南工行也因此成為全市同業首家基于該平臺搭建政務模型、開發普惠產品的金融機構。
走進濟南佳進新材料有限公司（簡稱“佳進新材料”）的生產車間，這里的工作人員正仔細按照標準操作機器，確保生產出的每件產品符合質量標準。佳進新材料是一家專業從事潤滑油復合劑的研發與銷售的科技型中小企業，也是山東高新技術企業，目前通過了多項質量體系認證，并建立了CNAS標準化的實驗室，產品主要有車用油系列、工業油系列、新能源系列等。
2024年底，隨著生產規模擴大，企業急需一筆流動資金用于購置生產機器。了解到企業融資需求后，濟南工行天橋支行主動靠前服務，第一時間向企業推薦了“泉融e貸”，通過簡單易操作的線上申請，該企業當日便獲得了230萬元的信用貸款支持。
據悉，“泉融e貸”可為濟南市114萬戶小微企業提供立體化客戶畫像、系統化授信策略和智能化風控規則。記者了解到，截至目前，該產品已為超16戶小微企業提供超過兩千萬的信用貸款支持，為服務區域經濟高質量發展貢獻了“工行智慧”。
立春一年端，種地早盤算。在現代農業領域，濟南工行也在不斷加強與企業間的協同探索。記者了解到，為強化縣域經濟支持力度，濟南工行將商河支行提級為一級支行，并同步在玉皇廟鎮政務大廳創新設立“農村普惠金融服務示范站”，實現金融觸角向田間地頭的延伸。
作為當地規模化種植大戶，位先生計劃將大蒜種植面積擴展至200余畝，但面臨著較大的資金缺口。濟南工行商河支行客戶經理陳德安通過服務站獲悉需求后，立即開展實地調研，深入種植基地了解經營規劃，結合客戶經營特點及資金周轉周期，現場指導其通過線上化的“農擔快貸”產品完成30萬元信用貸款申請，實現了“數據多跑路，農戶少跑腿”的服務承諾。
記者獲悉，為助力全省春耕備耕，工商銀行與山東省農擔公司創新推出了全線上化的“農擔快貸”產品，農戶只需要在“魯擔惠農貸小程序”在線申請、簡單操作，工行客戶經理便可上門服務，讓農戶在田間地頭享受到便捷有效的數字化貸款。
創新供應鏈金融服務打造特色場景產品矩陣
普惠金融的核心在于解決小微企業和“三農”領域的融資難題。在當前經濟高質量發展的背景下，金融機構如何更好地服務實體經濟、支持重點產業發展，已成為推動普惠金融深化的重要課題。近年來，濟南工行通過聚焦重點領域、強化平臺合作、創新特色場景等多措并舉，為制造業、農業等關鍵領域注入金融活水，助力企業實現轉型升級和可持續發展。
“合作這么多年，工行每次都能在關鍵節點為我們提供資金支持。這筆貸款解決了我們擴大經營規模后，流動資金緊張的后顧之憂。” 2024年底，濟南瑞泰爐窯設備安裝有限公司（簡稱“瑞泰爐窯”）負責人在接受采訪時表示。據了解，為企業解決后顧之憂的，是濟南工行創新推出的專屬產品“制造e貸”。
瑞泰爐窯成立于2005年，為高新技術企業，主要從事石油、化工、冶金、電力等行業中大型容器、點火器、點火爐等非標爐的設計制造與安裝，科研實力較強，入選山東省2023年度第一批創新型中小企業名單。
濟南工行章丘支行分管行長邵陽告訴記者，當得知企業因擴大生產規模而面臨流動資金緊張的情況后，支行迅速響應，在深入了解企業性質與特點后，為其推薦了更符合融資需求的“制造e貸”，僅用一個工作日便成功獲得了270萬元貸款，該企業也是山東工行“制造e貸”首筆落地項目。
據了解，工行創新推出的專屬產品“制造e貸”是基于客戶的結算、稅務、發票、財報等多維度數據，結合企業及法定代表人的征信信息，通過大數據技術精準評估企業的綜合信用狀況，從而確定融資標準。這種數字化、智能化的融資模式，極大地簡化了貸款流程，提高了融資效率，真正實現了金融服務的“快、準、好”。
在特色農業金融創新方面，濟南工行深耕農業產業鏈金融服務，通過構建“核心企業+上下游”的供應鏈金融生態，創新推出“中新e貸”特色場景融資方案，重點服務家禽養殖合作社、農業企業及農戶等產業鏈前端主體。濟南工行高新支行分管行長邊碩告訴記者，已為中新集團前端13戶養殖企業提供了授信2000萬元，開創了銀企合作紓解三農融資難題的新范式。
值得關注的是，近年來，濟南工行也在深度融入區域經濟發展格局，構建起“一縣一品”的特色信貸產品體系。平陰玫瑰貸、歷城草莓貸、章丘大蔥貸、曲堤黃瓜貸、章丘鮑芹貸、仁風西瓜貸等特色農業產品矩陣漸次落地，該行已形成覆蓋產供銷全鏈條、貫通大中小經營主體的多層次涉農金融服務體系，為濟南現代農業發展注入強勁金融動能。
多渠道擴寬服務場景讓金融服務更有溫度
在小微融資協調機制的推進過程中，濟南工行通過多層次、全方位的服務體系構建，成功實現了工作下沉至網點，服務延伸至末梢的目標，初步形成了“全行辦普惠”的濃厚氛圍。
具體來看，在網點層面，濟南工行積極推動其下屬的138家網點與濟南市143個街道辦事處（鄉鎮）“一對一”結對子。旨在通過地理上的鄰近性和業務上的緊密聯系，為共同服務街道內的小微企業奠定堅實的基礎。
在支行層面，成立普惠金融工作組，由各支行行長擔任工作組組長，確保小微融資協調機制的高效運行。該管理模式不僅強化了對小微企業的服務意識，也確保了各項政策能夠快速、準確地傳達至基層網點，為小微企業提供更加精準的支持。
針對農村地區金融服務可得性較低的問題，濟南工行創新推出了流動銀行車服務。據了解，這輛特殊的“流動銀行”累計出車一百余次，全面覆蓋多個場景，在“千企萬戶大走訪”活動中持續開展進縣域、進鄉村行動，為廣大三農客群送去政策溫暖。截至目前，流動銀行車已惠及約兩百戶合作社和農戶，聯動發放普惠貸款近億元，有效緩解了縣域、鄉村地區的融資難題。
以平陰孔村鎮為例，“引領示范村”的村民便親身體驗到了流動銀行車帶來的便捷服務。在“抓農時、惠豐景”專項惠農活動中，濟南工行平陰支行與孔村鎮政府簽署了“整村授信”協議，并通過流動銀行車現場為村民辦理銀行卡、開立興農通APP以及提供種植e貸等服務。村民紛紛向平陰工行的分管行長周祥和工作人員豎起大拇指：“工行竟然可以把銀行開到村口兒，真是太方便了！”
“千企萬戶直通貸，一筆一畫做普惠”。著眼未來，濟南工行將持續深化普惠金融服務體系建設，著力構建多層次小微融資協調機制，通過產品創新與服務升級雙輪驅動，為區域經濟高質量發展注入更加強勁動能。
（濟南日報·愛濟南記者周芳通訊員姚曉璠）
