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華夏時報記者 隋娉娉 楊仕省 深圳報道
地產(chǎn)商要賣房子，買房人想鉆空子炒房套利，中介想賺傭金，銀行客戶經(jīng)理要完成KPI，國家本意為救中小企業(yè)發(fā)放的貸款，于是，一場資金游戲在深圳上演了。
不料樹大招風(fēng)。4月20日，人民銀行深圳分行發(fā)布緊急通知，要求深圳各銀行自查今年以來發(fā)放的房抵經(jīng)營貸。而引起監(jiān)管的原因，則是近期有關(guān)“深圳樓市暴漲”的報道鋪天蓋地，有部分內(nèi)容牽扯出了“申請經(jīng)營貸買房”、“購房需交百萬喝茶費”等一系列違法行為。
不過，成功通過申請房抵經(jīng)營貸而套取了新房的投資客們，目前仍安之若素。“大家都互相問過銀行的，用經(jīng)營貸買房出來的錢已經(jīng)被洗了很多道手續(xù)，根本查不出來。現(xiàn)在也只是走個過場，不會真查。”不久前，方多多（化名）成功通過辦理房抵經(jīng)營貸購買了一套深圳熱門樓盤的新房，如今房價已經(jīng)上漲了50%，“大家都知道九成辦理這個業(yè)務(wù)都是買房用的。”他對《華夏時報》記者說。
事實上，通過申請經(jīng)營貸買房在深圳并非新鮮事。幾年前，宋女士通過申請經(jīng)營貸在深圳富人區(qū)香蜜湖先后拿下兩套房產(chǎn)，并投資了一棟小產(chǎn)權(quán)房用于收租，后成功套利。
在個人申請經(jīng)營貸購房這條利益鏈上，表面上看似乎無人吃虧，每個利益方都能實現(xiàn)自己所得。殊不知，剛需一族的希望正在被焚燒……
憤怒焦躁的剛需一族
在深圳看房看了一個半月，孫靜（化名）的心情日益焦慮。
“同戶型的房子，去年10月賣460萬，南向的上個月成交510萬左右，目前550萬。 ”4月19日，深圳的太陽格外炙熱，一想到中介發(fā)來的這段話，孫靜還是站起身來，決定赴約中介，出去看房。
“四五個中介在身邊煽風(fēng)點火，勸我及時入手，但就這一個多月，帶看的房子檔次變得越來越低，原本同樣價位心儀的屋子，現(xiàn)在只能買到一間低樓層、朝北，而且靠路邊特別吵的，一想到要為它付出30年的月供，就心有不甘。”孫靜焦急地對本報記者說，每當(dāng)和家人商量好買下哪個房，再去咨詢時房價就高了一個段位，“攢了10年的錢本來想安置一套心儀的房子，我卻越來越崩潰。”
深圳福田區(qū)的某間住宅房，近一個月上漲40萬，近半年共上漲90萬。圖為孫靜向《華夏時報》記者提供的截圖
“身邊朋友都在勸我買，就算加大杠桿也要買，但現(xiàn)在經(jīng)濟下行，工資降薪，自己的工作穩(wěn)定性都要擔(dān)心。朋友說，深圳的階層會慢慢劃分開，現(xiàn)在如果沒房，以后會被一下子甩掉。”
特別深圳市政府將深圳與新加坡對標(biāo)，更讓孫靜的心里結(jié)了個疙瘩。所謂新加坡模式，即高房價支撐金融資產(chǎn)。根據(jù)恒大研究院發(fā)布的研究報告，截至2018年，約82%的新加坡公民居住在政府提供的組屋，僅18%住在開發(fā)商建設(shè)的私宅，做到“居者有其屋”。
這段時間，孫靜一直無法自控地陷入自我懷疑。“我有點感覺自己現(xiàn)在和十幾年前剛來深圳的時候很像，看著大街上行色匆匆、講著各地方言的快節(jié)奏的人們，我有點不知所措。朋友們都在不計代價地瘋狂地往前跑，自己現(xiàn)在卻站在原地不敢動了。好像一步慢了，就再也追不上了，有點懵。”
“這個房子很干凈，明天能帶看嗎？”孫靜握著手機指給《華夏時報》記者看一段聊天記錄，在掛盤630萬一間二手房預(yù)覽圖下方，中介回應(yīng)道：“業(yè)主不誠心賣，掛盤將近800萬，因為聽說周邊要建一個學(xué)校。”
孫靜愈發(fā)覺得灰心，“不買了！讓炒房的炒吧，等韭菜都離場了，看誰來接盤。”她說。
樓市套利空間成違規(guī)“磁鐵”
有人失意，也有人得意。與孫靜形成鮮明對比的是，方多多通過在深圳買房，資產(chǎn)增值了幾百萬。
“成本是托中介幫我買殼公司，以及代辦貸款的中間業(yè)務(wù)員收了1%的服務(wù)費。”方多多對本報記者說。
方多多所提到的購房操作流程，正是與經(jīng)營貸有關(guān)。經(jīng)營貸設(shè)立的本意是國家扶持中小企業(yè)發(fā)展，因此利率相對較低，而在深圳，卻被用作個人從樓市套利的“捷徑”。尤其是疫情之后，深圳市級財政更是拿出了10%的產(chǎn)業(yè)專項資金重點用于貸款貼息（借款人從商業(yè)銀行獲得的利息由政府有關(guān)機構(gòu)或民間組織全額或部分分擔(dān)，借款人只需按照協(xié)議歸還本金或少部分的利息），對于疫情防控期內(nèi)獲得銀行等金融機構(gòu)的新增貸款，按實際支付利息的50%給予總額最高100萬元的貼息支持。
為促成交易，不少金融中介提出可幫助購買者申請經(jīng)營貸，包括購買殼公司、聯(lián)系中間人偽造公司經(jīng)營流水等。但這一切的前提是，申請者需有個人或家庭名下深圳房產(chǎn)作為抵押物，也由此，“炒房”成為了“深圳有錢人的游戲”。
申請房抵經(jīng)營貸需要符合的5項基本條件
記者通過調(diào)查了解到，使用經(jīng)營貸購買的房產(chǎn)多為升值空間極大的黃金地段豪宅，但也有城中村式的整棟小產(chǎn)權(quán)房，拿到產(chǎn)權(quán)后可對外出租以獲取租金。
可這筆資金果真能安放得如此安穩(wěn)嗎？齊巖冰強調(diào)：“如果為了騙取銀行的貸款，故意設(shè)立不具有經(jīng)營事實的借款主體，或者虛構(gòu)貸款用途、編造貸款理由，按照法律規(guī)定屬于貸款詐騙。金額較大的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，最高可判處無期徒刑，并處50萬元罰金或者沒收財產(chǎn)；哪怕金額不大不構(gòu)成犯罪，按照商業(yè)銀行法，銀監(jiān)局也可沒收非法借款人的違法所得，并處違法所得最高5倍的罰款，或處最高200萬元的罰款。”
齊巖冰同時表明，對于那些授意購房者騙貸買房的房屋中介們，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為共犯，需要承擔(dān)刑事責(zé)任或者行政處罰的責(zé)任，銀行也可以就自己的損失向該中介主張賠償。
而銀行在客戶騙貸過程中的行為也并非完全清白。曾操作過經(jīng)營貸的一位中介人士稱，申請人只需簽字交錢，其余申請流程均可由中介完成。然而，由于銀行風(fēng)控部門審批經(jīng)營貸時需上門調(diào)查核實申請企業(yè)存在的經(jīng)營壓力，因此不排除中介等相關(guān)人員與銀行風(fēng)控部分私下溝通要求放水等現(xiàn)象存在。
專門代辦經(jīng)營貸購房業(yè)務(wù)的李仲哲還對以客戶身份去咨詢的《華夏時報》記者透露，在辦理業(yè)務(wù)前，他會提前與客戶溝通，如果對方將貸款資金用于炒房，則最為放心，若用于炒股、賭博，則相關(guān)程序會復(fù)雜一些。
對于上述情況涉及的法律問題，齊巖冰對本報記者說：“如果商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員徇私舞弊，同房屋中介等人員串通，明知涉嫌欺詐貸款依然違法發(fā)放，數(shù)額巨大或造成重大損失的構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，最高可獲刑十五年并處二十萬元罰金。”
為躲避監(jiān)管轉(zhuǎn)手11人
為保證從經(jīng)營貸拿到手的資金能夠躲避監(jiān)管，成功投入樓市，在買房前，方多多拿到的經(jīng)營貸款共轉(zhuǎn)手了11個人。
據(jù)了解，經(jīng)營貸發(fā)放到手后，代辦貸款的中間人會提供一個對公賬戶來操作這筆資金，制造此資金是用于企業(yè)經(jīng)營的假象。然而過程極為繁瑣，記者總結(jié)出大概有四步流程。
首先，購房者所屬申請公司拿到資金后，將其中的大部分金額轉(zhuǎn)賬給中間人的對公賬戶。然后，購房者再提供至少3位信任者（需與購房者非親屬關(guān)系）的私人賬戶，負(fù)責(zé)接收中間人轉(zhuǎn)出的上筆資金。最后，3位信任者統(tǒng)一將資金轉(zhuǎn)給購房者的私人賬戶。余下的小額資金，購房者需用同等手段轉(zhuǎn)手分配，再轉(zhuǎn)回到購房者手中。轉(zhuǎn)手次數(shù)越多，暴露的風(fēng)險越小。
看似完美的掩護(hù)，卻涵蓋稅務(wù)風(fēng)險。本報記者從財務(wù)人員馬女士處了解到，公對公轉(zhuǎn)賬后，收賬方需開出相應(yīng)發(fā)票，“殼公司一般是稅點低的小規(guī)模納稅人，需繳納至少3%的稅。”她說。然而，方多多至今未收到中間人開具的發(fā)票，如今已有近四個月之久。這意味著，若稅務(wù)局年底審核時，方多多仍無法出具發(fā)票，那么作為申請公司的法人，他將承受相關(guān)稅務(wù)風(fēng)險。
對此，李仲哲閃爍其詞地向本報記者回應(yīng)稱：“小規(guī)模納稅人一般不涉及開票業(yè)務(wù)，不需要這個操作也可以。除非能看到這個貸款資金直接進(jìn)入房市，否則稅務(wù)局一般不會查。”
不過，李仲哲還介紹了另一種轉(zhuǎn)手貸款的方法，就是將銀行審批下來的經(jīng)營貸資金，直接轉(zhuǎn)給申請公司的財務(wù)的個人賬戶，這樣就免去了公對公的發(fā)票問題。
“有些客戶一套房子搞到手就不管了，到時候后期經(jīng)營異常，銀行把貸款收回就麻煩了。”李仲哲說，由于大多數(shù)客戶沒有實際運營公司的經(jīng)驗，對做賬、報稅都不了解，所以李仲哲所在公司會推薦專業(yè)人員來負(fù)責(zé)客戶殼公司的財務(wù)工作。
然而，一旦殼公司的虛假財務(wù)會計記錄被徹查，代辦公司聞到風(fēng)聲卷鋪開走人，首當(dāng)其沖的還是購房者。
齊巖冰向本報記者表示：“貸款申請公司的購買方或者設(shè)立方，是法律上的實際借款人，對于制造虛假財務(wù)信息是明知的，也積極參與其中。因此，如果認(rèn)定貸款詐騙罪成立，作為借款人的購買方或者設(shè)立方，構(gòu)成主犯，應(yīng)對全部犯罪承擔(dān)法律責(zé)任。”
而代辦人員更是責(zé)任難逃。“提供協(xié)助的公司及其人員，因提供犯罪方法，并直接實施虛假財務(wù)數(shù)據(jù)的編造，為貸款詐騙提供便利，屬于共犯中的從犯；如果其犯罪行為對于犯罪的成立與完成起到了關(guān)鍵和主要的作用，也應(yīng)認(rèn)定為主犯，其偽造虛假財務(wù)數(shù)據(jù)的行為同時觸犯了其他犯罪，應(yīng)當(dāng)從重處理。”齊巖冰說。
此外還需要思考的是，如果一套房加一個新買的殼公司可以撬動這么大的杠桿，那真正有經(jīng)營、業(yè)績往來的企業(yè)想通過經(jīng)營貸來買房，能貸出來的金額又會是多少呢？這種行為已經(jīng)存在多久了呢？
